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来源:新华网 飞雄弓大晚报

[ 无论如何,此次出现的亿元坏账,已从红岭创投精心浇筑的安全堤坝溃围而出。在平台实力普遍有限的情况下,要降低坏账对平台的冲击,必须对借款集中度进行限制 ] 8月28日下午,红岭创投的一纸亿元借款逾期公告,使这笔被称为P2P行业最大的坏账从风传变成了事实。红岭创投承诺,从9月10日开始,将分批垫付借款全部本息。 今年3月起,为了应对借款风险,红岭创投开始按比例计提借款风险准备金,但此次出现的亿元坏账,已然冲破风险准备金的安全堤坝。《第一财经日报》记者获悉,目前红岭创投风险准备金和股本金共计约为1.4亿元,其中风险准备金为8000余万元,不足以垫付。 而从今年3月开始,红岭创投就大力开展了大额借款业务,目前其大额借款金额累计接近24亿元,待收借款更是达到33亿元。此次垫付之后,红岭创投资金实力将受重创,也为其后续兑付能力埋下隐患。 在此情况下,承诺垫付的同时,红岭创投还将启动8亿元融资。除了动用自有资金,还会使用增资资金,方案很快就会公布。红岭创投内部人士昨日告诉《第一财经日报》记者。 这次可以通过融资解决问题,但万一其他大单再坏掉一个,拿什么来垫付?一位P2P业内人士认为,一两个亿的贷款,对银行来说微不足道,但对P2P平台来说,却是绝对大单。只要有一单出现坏账,绝大多数平台都将无法承受,而这也为以大额借款为主业的类银行平台敲响了警钟。 业内人士建议,在平台实力普遍有限的情况下,要降低坏账对平台的冲击,必须对借款集中度进行限制。 资金告急 红岭创投此前数据显示,截至今年3月26日,红岭创投累计成交额为50.9亿元,而目前已经猛增到87.2亿元,半年新增成交量为36亿元左右。 此次红岭创投逾期的1亿元借款共由四笔构成,其中,广州翠月纸业为3000万元,广州琳烽信纸业和鸣瑞纸业各2500万元,广州金山联纸业为2000万元。 截至目前,上述借款距离到期时间,最短的只剩下16天,最长的也只有73天。红岭创投表示,由于借款后续处理周期较长,为使投资者免受损失,投资到期日,其将先行垫付全部本息,从9月10日起,红岭创投将分批先行向投资者垫付本息。 为了控制借款风险,在开展大额借款的同时,红岭创投开始计提风险准备金。3月28日披露的2013年年报显示,该公司从当日就开始计提准备金,初始金额5000万元,计提标准为每笔借款金额年化1.2%,并每日在网站首页公布。但时至今日,红岭创投网站上并无相关数据。按照上述标准计算,后续计提风险准备金约为4000万元,合计约9000万元。 而根据红岭创投此前声明,逾期借款仅本金就达到1亿元,8000万元风险准备金不足以垫付,因此势必动用股本金。 根据公开信息,红岭创投总股本为5000万股,今年3月底,红岭创投曾披露2013年年报,但在30余页的报告中,主要围绕投资者、成交量、风控、重大项目等展开,并未披露每股净资产、货币资产、净资产、利润等重要信息,其自有资金外界不得而知。 昨日,《第一财经日报》记者致电红岭创投董事长周世平,了解垫付方案及资金来源,周世平表示,正在做增资方案,且事情敏感,目前不方便接受采访。 而据红岭创投内部人士告诉《第一财经日报》记者,在实际业务中,根据借款方资质不同,准备金计提标准也有所差异,大致处于1%~1.2%之间,目前计提的风险准备金为3000余万元,加上初始金额,总额8000余万元。而加上股本金之后,红岭创投自有资金约为1.4亿元。 根据红岭创投增资方案,将在收购小股东股权前提下,将注册资本增加到5亿元,增资规模将在8亿元以上。 但无论如何,此次出现的亿元坏账,已从红岭创投精心浇筑的安全堤坝溃围而出。根据红岭创投8月28日披露,截至目前,其待收本金总额为33亿元,其中包括今年3月24日以来完成的23个大额借款项目,涉及总金额接近24亿元。 包括银行在内,不管风控好还是不好,都不可能做到完全不发生风险。这次可以垫付,但万一要是其他项目再坏掉一单,拿什么垫付?上述P2P行业人士对《第一财经日报》记者分析,融资固然可以解决问题,但总不能靠不断融资缓释风险,而这是该平台需要认真考虑的问题。 给类银行敲响警钟 周世平此前曾公开表示,500万元以下小单风险很大,坏账率可能达到5.16%,盈利空间很小,所以未来业务方向转向大额贷款。今年上半年以来,无论是业务模式,还是风控,红岭创投都在向着银行靠拢。而这从人员构成中可见一斑。 大量吸收银行或有银行工作经历人员,充实管理层力量,是红岭创投开展大额借款并向银行靠拢的主要依仗。在红岭创投管理团队中,不少成员来自银行或曾在银行任职,而且规定分公司负责人必须有担任银行分行行长经历。 据红岭创投内部人士介绍,目前其有银行经验的管理人员已经多达数十人。其中,六人来自银行总行,八人曾担任银行分行行长,有银行分行和一级支行工作经历的则多达二三十人。而现任总经理最高曾任原深发展银行行长助理、审贷会主任。 周世平此前也曾对《第一财经日报》记者表示,管理层由银行中高层有管理经验的人员担任,一是主要出于风控考虑,开展业务容易上手,便于提高运作效率,二是看中他们在银行任职时积累的大量资源,可以迅速获得项目。 在管理层主要来自银行的情况下,不能说业务、风控、理念都是在复制银行,但模仿肯定是少不了的。深圳某P2P人士向《第一财经日报》记者分析。 事实上,在红岭创投内部,对此也颇为认可。甚至有部分人还认为,这种模式可以与银行展开竞争。 除了红岭创投,采用这种类银行大额借款模式的P2P平台不在少数。而此次红岭创投亿元大单出现坏账,亦为P2P大额借款敲响了警钟。监管层对此也并不支持。 北京有个平台一直渲染他们的大额借款模式,但据我们了解,有关部门对这种模式是不太认可的。一位P2P人士也对《第一财经日报》说,虽然监管举措尚未出台,但监管部门对P2P大额借款并不支持。 引入贷款集中度遏制冒进 而最重要的问题还不在这里。投哪网CEO吴显勇认为,商业银行体量巨大,贷款分布在不同行业和企业,业务高度分散,这极大降低了银行风险,即便贷款企业破产,几个亿的资金,也不会对其形成冲击。 网贷之家创始人徐红伟也认为,不同于实业,P2P的金融属性决定了只要有借款,就不可能保证不发生风险。对P2P平台而言,单笔借款金额过大,根本无法将风险分散。 大小是相对的,对银行来说,一两个亿其实很小,但对P2P来说,绝对是大单了,风险太大了。吴显勇说,大额借款往往涉及不动产抵押,而这本身就是放大杠杆,意味着更高的风险和更低的受偿率。而P2P平台眼下实力普遍弱小,很难抵御大额借款风险。 此外,目前在P2P平台上大额借款的企业,多数来自风险暴露、正规融资受限行业。红岭创投已完成的23个大额借款项目,涉及纸业、地产、大宗商品贸易等多个行业,资金用途为工程款偿付、装修及土地出让金偿付等,风控措施多为房产、货物、股权抵押、个人连带责任或第三方担保。 借款方的行业要具体问题具体分析,没有绝对行或不行。但在P2P平台大额融资的企业基本都是银行不要的客户,边际成本完全不同,银行风控体系一下很难适应,因此千万不能照搬。徐红伟认为,借款风险暴露有一定滞后性,P2P平台多数从业人员不具备相关经验,缺乏风险管理经验,很难胜任大额借款要求。 借款集中度迷思 我个人觉得,大额借款做这么多,有些冒进了,但平台业务做得很顺的时候,很容易产生冒进的念头。现在监管对P2P还处于谨慎支持阶段,我个人非常反对做大单。上述P2P业内人士对《第一财经日报》记者称。 此次逾期的1亿元借款,并非红岭创投的第一笔大额借款。公开信息显示,早在去年8月,红岭创投就在零星开展大额借款业务,但项目数量较少,借款金额也相对较低,单笔金额均在1000万~5000万元之间。 大额借款真正成为红岭创投的业务常态,是在今年3月24日之后。不但项目发布频率加快,借款金额也大幅上升,成交量因此猛增。最近半年成交的36亿元借款中,绝大多数都和大额借款项目有关。 公开信息显示,红岭创投上述23个大额借款项目,涉及金额接近24亿元,其中最大的一笔金额达到3.5亿元,最小的一笔也有2000万元,其他多数在1亿元至2亿元之间。 有业内人士认为,红岭创投亿元大单出现坏账,实际上是击中了P2P平台普遍存在的风控软肋。但徐红伟并不这样认为。在他看来,发生在红岭创投身上的风险,其实是为P2P平台敲响了借款集中度的警钟。 网贷之家在一篇分析文章中认为,发布大标前,红岭创投借款结构高度分散,但大标导致分散度下降,出现5000万元的分散度敏感点。总体来看,红岭创投借款分散度在好转,但现有大标需要一段时间消化,未来走势则有待对后续发标情况进行观察。 金额动辄上亿的借款,已经超过了平台自身的资金实力。以红岭创投为例,其风险准备金和股本金虽然达到1.4亿元左右,但其借款中,单笔金额超过1亿元的却达到9笔,最高的一笔更是达到3.5亿元,集中度高达250%左右,最低的一笔为2000万元,集中度也达到15%。 从自有资金的角度来看,这个借款集中度太高了,风险实在太大。吴显勇说,而与借款集中度相对应的,是不断积累的借款风险。如果不进行外部融资,仅此次逾期的1亿元借款,就将侵蚀红岭创投绝大多数自有资金。 从目前来看,只要有一笔亿元大额借款出问题,就足以把超过90%的平台打趴下,因此关键在于限制单笔借款集中度。徐红伟亦称,P2P平台应当借鉴银行贷款集中度的监管经验,而监管部门未来也可能对单笔借款和自有资金比例进行规定。 615 417 662 311 667 903 998 384 724 562 476 349 922 553 131 225 360 111 354 748 788 394 500 507 983 443 776 271 917 232 307 23 840 275 153 169 158 447 863 553 713 856 77 317 648 910 669 69 836 268

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